Todo esto, aunque "de común conocimiento", es más falso que un duro de madera.
1. Multiplicador bancario: por cada euro que tiene en depósito, un banco puede prestar (a interés) del orden de otros nueve. Incluso si les costase dinero la simple posesión de tu dinero (que es que no: un apunte es un apunte y tiene, en sí mismo, coste cero) su beneficio viene de los intereses de los nueve euros que pueden prestar por el hecho de tener el tuyo en cuenta.
2. Hechos palmarios: ¿Cuánto cobraba un banco hace veinte o cuarenta años por tener tus depósitos? Con su red de oficinas, todas ellas con tres, cuatro o cinco empleados, sistemas informáticos, pues eso, de hace veinte o cuarenta años? ¿Qué es lo que es ahora más caro para que sí tengan que cobrarte? ¿la mano de obra que están despidiendo? ¿la informática del "core bancario", que ha multiplicado su capacidad de cómputo x10.000 al mismo precio?
La cosa es bastante sencilla: tengo un sistema que es estable, que tiene unos costes y me produce unos beneficios.
Paso 1.: introduzco un sistema (cajeros) que, en el futuro me ahorrará dinero (costes en oficina) y lo "vendo" como ventaja para el usuario (que no tiene que hacer colas si no quiere). Por supuesto "la primera dosis es gratis".
Paso 2.: el coste inicial del paso 1 queda amortizado por el mayor volumen de negocio (antes, el que por despiste se quedaba sin dinero un sábado por la noche, pedía prestado a un amigo, o se iba a su casa) y, como cada vez más gente utiliza mi sistema en línea (que para mí es mucho más barato: mismo coste transaccional, mayor volumen de negocio y menos costes en régimen frontal), de hecho, gano más dinero.
Paso 3.: al aumentar el peso del negocio on-line y cajero tengo excusa para reducir la presencia de oficina (que, recordemos, al banco le resulta más cara)... total "pa cuatro agüelos que lo usan"...
paso 4.: ya no hay oficinas, estás "atado" al negocio on-line y ATM.
paso 5.: como ya no tienes a dónde ir, porque no hay oficinas, te cobro las operaciones on-line y ATM, no porque me cuesten dinero (de hecho, lo ahorro) sino porque puedo.
paso 6.: de todo el dinero que me ahorro, dedico un parte al lobby político (¿y lo bien que me viene la armonización legal de la UE? En lugar de tener lobbies en cada país, con tener uno en Bruselas, ya me vale) para asegurar que no aparece ningún "listillo" a invocar normas sobre nosequé de competencia y de que no hay derecho a que me cobres por lo que, en realidad, es un beneficio para ti.
paso 7.: Lather, rinse, repeat.
Y, recordemos, en todo este tránsito, el multiplicador bancario, sin tocar (por mucho ruido y muchas castañas que trajera Basilea IV) y, en el ínterin, dinero de Bruselas a coste cero a cuenta de la crisis del 2008 (que gestó, precisamente, la banca, al aceptar futuros sin garantía). Pero ahora son capaces de "externalizar" un montón de operaciones por las que antes no cobraban (básicamente porque son operaciones en su beneficio). Qué casualidad, que las operaciones por las que cobran son las de su "core" de toda la vida: te cobran por tener una cartilla abierta (por lo que nunca tuvieron necesidad de cobrarte) pero no te cobran por operar en la aplicación web o del móvil (que es la novedad y lo que sí podría incurrir un coste adicional). Qué curioso ¿no?
