Rincón económico: Cuentas remuneradas, depósitos, fondos indexados, ETFs, acciones, crypto, etc.

[itsmemario]

Muy interesante.

Por cierto, ¿qué opináis de la cuenta de TRADE REPUBLIC?

La última vez que la mire no era una cuenta tuya sino colectiva, en no se que banco europeo. Si sigue siendo asi no me parece buena idea

 

[NicolaSinn]

Yo la tengo como cuenta remunerada y perfecto. Un 3% que liquidan mensualmente y con la retención pertinente.

Veo que límite 50k, está genial.
No sé cuánto durará, hace poco tuve una en Bankinter que bajaron al poco tiempo una vez que te captan.

Edito, estoy leyendo cosas no buenas:

Qué debes saber sobre Trade Republic

Tras la lectura de este artículo, puedes ver la segunda parte aquí.

www.tuinterescompuesto.com

https://www.reddit.com/r/SpainFIRE/comments/1toybnw/qui

No sé, por 0,5 más no me convence.

 

[citrustrek]

Muy brevemente y en orden de peso en mi portfolio: cash en remunerada > acciones > fondos indexados > oro > crowdfunding inmobiliario > btc.

Valoré ladrillo pero veo mejores opciones en la RV ahora mismo, principalmente en empresas con buenos fundamentales entorno a la IA.

Los % dan igual, pero decir que tengo todo bastante diversificado, a expensas de que surja el momento de comprar algunos ladrillos.

 

[rogeroyster]

Veo que límite 50k, está genial.
No sé cuánto durará, hace poco tuve una en Bankinter que bajaron al poco tiempo una vez que te captan.

Si, y protegido. De momento creo que durarán un tiempo estas condiciones. Son para nuevos clientes, sin permanencia si domiciliar nómina, sin comisiones...los intereses de calculan diariamente y se abonan mensual. Para mi actulamente junto con Revolut las mejores.

 

[Jose Perez]

Yo la tengo como cuenta remunerada y perfecto. Un 3% que liquidan mensualmente y con la retención pertinente.

La he abierto hace unos días y como no domino el cotarro pues tenía dudas. Seguramente pasaré dinero. El límite remunerado son 50000€, ¿verdad?

Ahora que tengo tiempo estoy haciendo algunas pruebas. Invertí en una ETF acumulativa que en un año va por un 22%. Pero son cosas que me cuesta entender y no me siento seguro. Mi hija mayor que es licenciada en ADE y en Derecho se ríe de mí pero ya le digo que zapatero a tus zapatos. Yo me río de ella que también le cuesta entender aspectos nutricionales o de seguridad alimentaria. 🤪

 

[ndkland]

Yo la tengo como cuenta remunerada y perfecto. Un 3% que liquidan mensualmente y con la retención pertinente.

Un 3% para nuevos clientes y por tiempo limitado. A los que llevamos un tiempo nos aplican el 2,25% que es el actual tipo del BCE.

 

[miminh0]

La última vez que la mire no era una cuenta tuya sino colectiva, en no se que banco europeo. Si sigue siendo asi no me parece buena idea

Si, y protegido. De momento creo que durarán un tiempo estas condiciones. Son para nuevos clientes, sin permanencia si domiciliar nómina, sin comisiones...los intereses de calculan diariamente y se abonan mensual. Para mi actulamente junto con Revolut las mejores.

La he abierto hace unos días y como no domino el cotarro pues tenía dudas. Seguramente pasaré dinero. El límite remunerado son 50000€, ¿verdad?

Ahora que tengo tiempo estoy haciendo algunas pruebas. Invertí en una ETF acumulativa que en un año va por un 22%. Pero son cosas que me cuesta entender y no me siento seguro. Mi hija mayor que es licenciada en ADE y en Derecho se ríe de mí pero ya le digo que zapatero a tus zapatos. Yo me río de ella que también le cuesta entender aspectos nutricionales o de seguridad alimentaria. 🤪

Remitiéndome a mi primer comentario en este hilo, me parece importante leer la letra pequeña de lo que se contrata. No porque Revolut o Trade Republic me parezcan malos per se, sino porque merece la pena saber dónde va tu dinero, qué entidad lo custodia y qué sistema de garantía te aplica y cómo

PD: Revolut es bastante más fácil de entender que la estructura de Trade Republic.

 

[NicolaSinn]

Si, y protegido. De momento creo que durarán un tiempo estas condiciones. Son para nuevos clientes, sin permanencia si domiciliar nómina, sin comisiones...los intereses de calculan diariamente y se abonan mensual. Para mi actulamente junto con Revolut las mejores.

Acabo de editar mi comentario, estoy leyendo cosas que no me gustan demasiado.

 

[ndkland]

La última vez que la mire no era una cuenta tuya sino colectiva, en no se que banco europeo. Si sigue siendo asi no me parece buena idea

Hasta donde yo se es un banco respaldado por el banco central alemán y por lo tanto acogido al régimen de garantías hasta 100.000 €.
Además desde hace unos meses con IBAN español. Lo que facilita el tema del IRPF.
Yo no he tenido problemas.

 

[Jose Perez]

Remitiéndome a mi primer comentario en este hilo, me parece importante leer la letra pequeña de lo que se contrata. No porque Revolut o Trade Republic me parezcan malos per se, sino porque merece la pena saber dónde va tu dinero, qué entidad lo custodia y qué sistema de garantía te aplica y cómo

PD: Revolut es bastante más fácil de entender que la estructura de Trade Republic.

Bueno. La “letra pequeña” (199 páginas o así) la pasé por Claude, ChatGPT, Copilot y Gemini 😂. Más o menos salió lo que se viene comentando por aquí.

 

[Jose Perez]

Un 3% para nuevos clientes y por tiempo limitado. A los que llevamos un tiempo nos aplican el 2,25% que es el actual tipo del BCE.

Yo viví algo parecido con ING. Aún mantengo una pequeña cantidad por la que me deben estar dando un 0.25 o menos. A ver si un día la cancelo. Creo que la tengo desde el cambio de milenio y la abrí al 5%

 

[miminh0]

Hasta donde yo se es un banco respaldado por el banco central alemán y por lo tanto acogido al régimen de garantías hasta 100.000 €.
Además desde hace unos meses con IBAN español. Lo que facilita el tema del IRPF.
Yo no he tenido problemas.

Sí y no. Porque parte de lo que tú metes en esa cuenta puede que no vaya a un banco alemán que haga de depositario/custodio y aplique el FDG alemán, sino que puede ir a fondos monetarios, y los fondos monetarios no tienen FDG. Ojo, tampoco es el anticristo un fondo monetario ni es que tenga un riesgo elevado, pero hay que diferenciar

 

[miminh0]

Bueno. La “letra pequeña” (199 páginas o así) la pasé por Claude, ChatGPT, Copilot y Gemini 😂. Más o menos salió lo que se viene comentando por aquí.

Yo las letras pequeñas que no entiendo las paso por mi asesora fiscal, que encima no me cobra (porque estamos casados 😅), pero puede cometer errores también, igual que las IA 🤣

 

[ndkland]

Veo que límite 50k, está genial.
No sé cuánto durará, hace poco tuve una en Bankinter que bajaron al poco tiempo una vez que te captan.

Edito, estoy leyendo cosas no buenas:

Qué debes saber sobre Trade Republic

Tras la lectura de este artículo, puedes ver la segunda parte aquí.

www.tuinterescompuesto.com

https://www.reddit.com/r/SpainFIRE/comments/1toybnw/qui

No sé, por 0,5 más no me convence.

Sería largo rebatir todo, pero muchas cosas que indican en ese artículo no son ciertas. Como el tema de los gastos por invertir y lo de las transferencias. Como digo yo no he tenido problemas y actualmente mi cuenta de Trade Republic tiene IBAN español.

 

[ndkland]

Sí y no. Porque parte de lo que tú metes en esa cuenta puede que no vaya a un banco alemán que haga de depositario/custodio y aplique el FDG alemán, sino que puede ir a fondos monetarios, y los fondos monetarios no tienen FDG. Ojo, tampoco es el anticristo un fondo monetario ni es que tenga un riesgo elevado, pero hay que diferenciar

Cuando mi cuenta tenía IBAN alemán era un IBAN del Deutsche Bank. Con ese IBAN puedé conocer hasta en qué oficina concreta "estaba" la cuenta.

Si estoy equivocado coméntamelo, por favor.

 

[Jose Perez]

Yo las letras pequeñas que no entiendo las paso por mi asesora fiscal, que encima no me cobra (porque estamos casados 😅), pero puede cometer errores también, igual que las IA 🤣

Mi mayor desconfianza proviene de una inversión que hice hace años “asesorado” (y encima de pago) y perdí un 15% (y era dinero). Hasta que la IA no me haga perder lo mismo me fío más 😂

 

[Jose Perez]

Cuando mi cuenta tenía IBAN alemán era un IBAN del Deutsche Bank. Con ese IBAN puedé conocer hasta en qué oficina concreta "estaba" la cuenta.

Si estoy equivocado coméntamelo, por favor.

El mío corresponde a la sucursal bancaria española

 

[ndkland]

El mío corresponde a la sucursal bancaria española

Si, el mío desde hace unos meses también.

Por ampliar un poco la info

Yo siempre hago transferencias a la cuenta de TR desde mi entidad tradicional y viceversa y siempre son gratuitas e inmediatas.
El tema de los cobros por invertir en ETFs y similares es si haces una aportación puntual y creo que el costo es 1 €. Si abres un plan para hacer aportaciones periódicas es totalmente gratuito.

Es cierto que no tiene prestaciones de un banco tradicional como por ejemplo domiciliaciones de cobros y similares.
Es una cuenta corriente remunerada que soporta tarjeta, bizum, y permite traspasar fondos a tu cartera de inversiones. Y tus fondos garantizados hasta 100.000 €. Este es un punto que miré muy bien cuando creé la cuenta. (Espero...)

Sabiendo para lo que es, sin ser un experto, de momento no le veo pegas.

Si tenéis información diferente, de la que debería estar al tanto os lo agradeceré.

Saludos!

 

[NicolaSinn]

Si, el mío desde hace unos meses también.

Por ampliar un poco la info

Yo siempre hago transferencias a la cuenta de TR desde mi entidad tradicional y viceversa y siempre son gratuitas e inmediatas.
El tema de los cobros por invertir en ETFs y similares es si haces una aportación puntual y creo que el costo es 1 €. Si abres un plan para hacer aportaciones periódicas es totalmente gratuito.

Es cierto que no tiene prestaciones de un banco tradicional como por ejemplo domiciliaciones de cobros y similares.
Es una cuenta corriente remunerada que soporta tarjeta, bizum, y permite traspasar fondos a tu cartera de inversiones. Y tus fondos garantizados hasta 100.000 €. Este es un punto que miré muy bien cuando creé la cuenta. (Espero...)

Sabiendo para lo que es, sin ser un experto, de momento no le veo pegas.

Si tenéis información diferente, de la que debería estar al tanto os lo agradeceré.

Saludos!

Conviene matizar lo de "fondos garantizados" hasta 100.000€ (esperaremos que nunca ocurra).
Soy de la opinión que es más seguro un fondo o ETF que un banco:

Tiro de IA.

Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)

• • Qué protege: El dinero en efectivo depositado en cuentas corrientes, cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo en bancos.
  • Límite: Cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de insolvencia o quiebra del banco.
  • Naturaleza: Es un seguro público o respaldado por el sector bancario para garantizar la devolución del dinero prestado al banco. [1, 2, 3, 4]

Seguridad en los Fondos Indexados

• • Cómo funciona: Son un tipo de fondo de inversión (gestión pasiva que replica un índice). El patrimonio del fondo pertenece exclusivamente a los partícipes (los inversores), no a la entidad gestora ni al banco custodio. [1, 2, 3]
  • Protección ante quiebra: Si la gestora o el banco quiebran, tu dinero no forma parte de su masa concursal. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) simplemente traslada la gestión a otra entidad. [1, 2]
  • Riesgo de mercado: No hay riesgo de pérdida por quiebra de la entidad, pero sí asumes el riesgo de que el valor de las acciones o bonos baje según la evolución del mercado. El capital no está garantizad

 

[miminh0]

Cuando mi cuenta tenía IBAN alemán era un IBAN del Deutsche Bank. Con ese IBAN puedé conocer hasta en qué oficina concreta "estaba" la cuenta.

Si estoy equivocado coméntamelo, por favor.

Tener un IBAN alemán o español en una cuenta (una cuenta fiduciaria colectiva/ómnibus en el caso de Trade Republic) aunque tengas BIC alemán o español, no te indica necesariamente dónde está invertido/custodiado/depositado económicamente el saldo.

Trade Republic esto no lo esconde eh, lo explica bastante bien en general (Legalmente tampoco lo puede esconder, está obligado a explicarlo bastante bien xD)

 

[ndkland]

Tener un IBAN alemán o español en una cuenta (una cuenta fiduciaria colectiva/ómnibus en el caso de Trade Republic) aunque tengas BIC alemán o español, no te indica necesariamente dónde está invertido/custodiado/depositado económicamente el saldo.

Trade Republic esto no lo esconde eh, lo explica bastante bien en general (Legalmente tampoco lo puede esconder, está obligado a explicarlo bastante bien xD)

Pero donde esta invertido, custodiado o depositado ese dinero tampoco lo sé con mi entidad tradicional. En teoría no debería de importarme, no? Si yo tengo mi dinero en una cuenta de ahorros de esa entidad, independientemente de donde tengan ellos mi dinero, esta protegido por el FGD, no?

 

[Joserra56]

Esto es sólo una opinión mía: sólo invierto a través de bancos sistémicos que si caen, cae todo el sistema. Bancos online, me resultan un poco "delicados". Todavía recuerdo cuando algún cliente me decía que Forum Filatélico, le pagaba mucho más que nosotros y yo le decía: "ten cuidado"

 

[ndkland]

Tirando un poco de Gemini me dice esto respecto al FGD:

Sí, el dinero en efectivo que tienes depositado en Trade Republic está protegido por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) europeo hasta 100.000 euros por cliente y entidad.


Para entender cómo funciona exactamente esta protección, conviene tener en cuenta los siguientes puntos clave:

• Bancos socios y cuentas fiduciarias: Trade Republic opera como una entidad regulada, pero el dinero no se queda guardado en sus propias oficinas, sino que se deposita en cuentas colectivas (fideicomisos) en grandes bancos socios europeos (como Deutsche Bank, J.P. Morgan, Citibank Europe o Natixis CIB, dependiendo de la asignación).

• Fondo aplicable: Cada uno de estos bancos asociados está acogido al Fondo de Garantía de Depósitos de su respectivo país (por ejemplo, el sistema alemán o francés, todos ellos armonizados bajo la directiva europea). Si el banco asociado donde se encuentra tu efectivo sufriera una quiebra, el FGD correspondiente te cubriría hasta los 100.000 €.

• Protección ante una quiebra de Trade Republic: Al estar el dinero segregado en cuentas fiduciarias a nombre de los clientes y separado del balance de la propia plataforma, en caso de que Trade Republic quebrara, tus fondos no formarían parte de la masa concursal y estarían legalmente protegidos para ser devueltos a los titulares.

• Dónde comprobarlo: Puedes ver exactamente en qué banco asociado se encuentra tu dinero en cada momento y qué fondo específico te cubre accediendo a la aplicación de Trade Republic, dentro de la sección de efectivo disponible.

Por otro lado, recuerda que las inversiones en activos como acciones o ETFs tienen una naturaleza distinta: no dependen del FGD de efectivo, sino que son propiedad directa tuya y están custodiadas de forma segregada, por lo que tampoco se ven afectadas por la situación financiera del bróker en caso de insolvencia.

Y respecto a las cuentas
Omnibus o fiduciarias me indica esto:

Es una excelente pregunta y toca el punto técnico más delicado sobre cómo funcionan las cuentas ómnibus o fiduciarias (omnibus trust accounts) en los intermediarios financieros modernos.


La clave para entender por qué sí estás protegido individualmente hasta los 100.000 € (y no se reparte ese límite entre los miles de clientes del banco) radica en la diferencia legal entre la titularidad del dinero y la forma en que se agrupa contablemente.

1. Cuentas a nombre de fiduciarios, pero con desglose individual​

Aunque a ojos del banco socio (por ejemplo, Deutsche Bank o J.P. Morgan) el dinero aparezca en una única gran cuenta colectiva a nombre de Trade Republic, esta cuenta tiene la consideración jurídica de cuenta fiduciaria o en régimen de fideicomiso.


Esto significa que Trade Republic no es el dueño legal de ese dinero, sino un mero administrador (fiduciario). Los propietarios últimos de los fondos son los clientes de forma individual. Para que esto sea legal y cumpla con la normativa, Trade Republic está obligado a llevar un registro auxiliar minutioso, individualizado y en tiempo real donde se sabe exactamente qué céntimo pertenece a cada usuario.

2. ¿Cómo actúa el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) en estos casos?​

Las normativas de los fondos de garantía europeos (reguladas bajo directivas de la UE) contemplan explícitamente el uso de cuentas ómnibus para plataformas de inversión, brókers y notarios.


Si el banco asociado quebrara, los inspectores y el administrador del FGD no miran la cuenta colectiva como si fuera un único depósito indivisible de un fondo de inversión opaco. Al contrario, recurren a los registros de la entidad intermediaria para desglosar esa cuenta global.

• Protección "por persona": La directiva europea establece que la garantía de los 100.000 € se aplica por depositante.

• Identificación del beneficiario final: Dado que el registro de Trade Republic demuestra matemáticamente y de forma auditable qué parte de esa cuenta colectiva corresponde a tu DNI/identidad, el FGD te reconoce a ti como titular de esa porción de dinero.

3. ¿Existe algún límite o riesgo añadido?​

• El límite por banco asociado: La cobertura de 100.000 € es por cliente y por entidad de crédito. Si tienes un saldo muy elevado en Trade Republic, la propia plataforma suele diversificar tu dinero automáticamente en varios de sus bancos socios (Deutsche Bank, J.P. Morgan, Citibank, etc.) precisamente para que, si superas los 100.000 €, cada tramo esté cubierto en una entidad distinta hasta el límite legal.

• Transparencia: Puedes consultar en los documentos de información al depositante de la aplicación en qué banco socio exacto se encuentra tu efectivo en cada momento y comprobar que los mecanismos de segregación cumplen estrictamente con la supervisión de los reguladores (como el Bundesbank y la BaFin en Alemania).

En resumen: el hecho de que el dinero viaje agrupado en una cuenta colectiva no diluye tu garantía. Legalmente se protege al titular real último de los fondos, de modo que cada cliente dispone de su propia cobertura individual de hasta 100.000 € sobre su saldo correspondiente.

 

[Joserra56]

Pero donde esta invertido, custodiado o depositado ese dinero tampoco lo sé con mi entidad tradicional. En teoría no debería de importarme, no? Si yo tengo mi dinero en una cuenta de ahorros de esa entidad, independientemente de donde tengan ellos mi dinero, esta protegido por el FGD, no

Pero no es lo mismo que aunque la entidad tenga negocio en España, los fondos de inversión, por ejemplo, estén radicados en Luxemburgo( UBS). En la crisis bancaria del 2010, hubo gente(yo) que utilizó bancos con sucursal en España, pero operaciones en otros países, más fiables en ese momento.

 

[Chispirin]

Ambas cosas no son incompatibles, por supuesto.
Lo que es un "delito" es tener todo el dinero parado perdiendo cada año un importante % por la inflación.

Sí, estoy de acuerdo, mi mujer es directora en una entidad, pero tampoco quiero estar todo el día pensando en invertir cada euro. El dinero también está para disfrutarlo. Prefiero tener algo para el futuro y disfrutar ahora, que llegar a los 70 con mucho dinero y darme cuenta de que me he privado de muchas cosas por ahorrar toda la vida.