Rincón económico: Cuentas remuneradas, depósitos, fondos indexados, ETFs, acciones, crypto, etc.

[Ramoncc]

Mejor pagar después que antes

Y mejor pagar cuando ganas poco en la vejez que con el marginal que paga uno en su apogeo laboral

En mi opinión es un must

Exacto, es lo que pienso.

 

[NicolaSinn]

Mejor pagar después que antes

Y mejor pagar cuando ganas poco en la vejez que con el marginal que paga uno en su apogeo laboral

En mi opinión es un must

Pero eso lo tienes con cualquier fondo, sin tu dinero secuestrado, y sin condiciones para sacarlo cuando te jubiles. La rentabilidad y libertad creo que superan a las ventajas fiscales (muy condicionadas), de los planes de pensiones.

 

[Ramoncc]

Está quedando un hilo interesante, hace falta más educación en este sentido, en general.

 

[NicolaSinn]

En Rankia suelen analizar mes a mes los mejores fondos y te lo cuentan bastante bien para poder elegir lo que mejor te venga:

Mejores depósitos a plazo fijo en septiembre 2026

Ranking de los mejores depósitos a plazo fijo de septiembre 2026: Más del 3% TAE. Comparamos más de 15 depósitos. Datos actualizados.

www.rankia.com

De todas formas, con los datos de inflación actuales tiene toda la pinta de que el BCE va a subir tipos en Septiembre, y es bastante probable que los bancos ofrezcan mejores rentabilidades que las actuales

En ese "ranking" de Rankia hay que tener en cuenta si tiene IBAN español (para mí es importante por tener automatizada la declaración de la renta). Otro aspecto a tener en cuenta es dónde está ubicado su fondo de garantía (obviamente prefiero España).
Por último y no por ello menos importante, las condiciones y requisitos (sólo nuevos clientes, importes mínimos y máximos, bizum asociado, etc.).

Pibank y Renault cumplen todos los requisitos que busco, sin esas condiciones.

 

[Ventura]

Está quedando un hilo interesante, hace falta más educación en este sentido, en general.

La verdad es que sí, yo que tengo poca idea pero interés os leo y tomo nota.

 

[miminh0]

El riesgo es cero porque no se alquila, la vives tú, pero sigue siendo una inversión, porque digamos que tu renta puedes destinarla a dos fines, ahorro e inversión.

El riesgo 0 no existe. Eso hay que tenerlo presente siempre. Con todo.

Madrid, yo no puedo tener más claro que las inversiones en otras cosas tienen que ser para conseguir reunir esa entrada inicial y después casa de cabeza, la primera que sea pagable, con la hipoteca más grande que puedas asumir.

Desde luego conseguir reunir esa entrada inicial para mí es algo que cambia absolutamente TODO (para bien). En lo que no estoy ni remotamente de acuerdo es en pedir la hipoteca más grande que puedas asumir o te de el banco. Ellos te ofrecen la máxima posible basandose en sus criterios de riesgos crediticios. Tú debes analizar primero cuáles son tus riesgos, e hilando con el primer apunte, el riesgo 0 no existe.

Yo pediría la hipoteca con la que puedas dormir tranquilo. Que puedas seguir pagando unos cuantos meses si te quedas sin actividad laboral (sea uno trabajador por cuenta ajena, autónomo o lo que sea). Que te de margen de actuación.

Tampoco hace falta que sea el piso/casa más ideal del mundo en nuestros parámetros de búsqueda, si es un 6,5-7 sobre 10 para mí es suficiente y perfectamente válido si me da margen para asumir el riesgo de que mi situación cambie y me permite vivir más tranquilo y dormir mejor.

yo en dinero liquido nunca tengo ni 800 euros, total, emergencias con la tarjeta de credito y fuera, todo a generar rentabilidad

Esto muy defensivo no es. Yo dormiría un poco más tranquilo con algo más de cash aunque entiendo que eres joven y prevés menos gastos inesperados o menos inestabilidad y por ello has hecho tus cálculos. Tirar de crédito ante imprevistos yo lo veo como contraproducente en general. El crédito me parece fantástico para otros propósitos.

Otra cosa que tengo es un seguro de vida cubriendo el capital pendiente de la hipoteca porque asi, si la palmo, por lo menos mi vida ha servido para algo, para generar un piso en madrid, con lo que me iría a la caja de pino satisfecho

Y porque la mayoría de bancos no te van a dar una hipoteca si no tienes ese seguro xD

Ojo, que no critico tu planteamiento eh. Es el tuyo y eres un tipo muy racional con las cosas claras para tu juventud (bastante atípico como ya sabrás entre tus semejantes). Lo que pasa es que (no me lo interpretes como una crítica de abuelo cebolleta o con cierto paternalismo, que es lo último que pretendo y además no soy tan mayor), muchas de las certezas de juventud son menos certezas según van pasando años

 

[miminh0]

En ese "ranking" de Rankia hay que tener en cuenta si tiene IBAN español (para mí es importante por tener automatizada la declaración de la renta). Otro aspecto a tener en cuenta es dónde está ubicado su fondo de garantía (obviamente prefiero España).
Por último y no por ello menos importante, las condiciones y requisitos (sólo nuevos clientes, importes mínimos y máximos, bizum asociado, etc.).

Pibank y Renault cumplen todos los requisitos que busco, sin esas condiciones.

La letra pequeña siempre hay que leerla está claro. Renault Bank lleva ya tiempo ofreciendo muy buenas rentabilidades en general, Pibank no lo tengo mirado

 

[NicolaSinn]

La letra pequeña siempre hay que leerla está claro. Renault Bank lleva ya tiempo ofreciendo muy buenas rentabilidades en general, Pibank no lo tengo mirado

Lo de Banco Pichincha echa a muchos atrás sólo por el nombre 😅

 

[miminh0]

Lo de Banco Pichincha echa a muchos atrás sólo por el nombre 😅

Peor me parece Rabobank 🤣 🍆

 

[itsmemario]

El riesgo 0 no existe. Eso hay que tenerlo presente siempre. Con todo.

Desde luego conseguir reunir esa entrada inicial para mí es algo que cambia absolutamente TODO (para bien). En lo que no estoy ni remotamente de acuerdo es en pedir la hipoteca más grande que puedas asumir o te de el banco. Ellos te ofrecen la máxima posible basandose en sus criterios de riesgos crediticios. Tú debes analizar primero cuáles son tus riesgos, e hilando con el primer apunte, el riesgo 0 no existe.

Yo pediría la hipoteca con la que puedas dormir tranquilo. Que puedas seguir pagando unos cuantos meses si te quedas sin actividad laboral (sea uno trabajador por cuenta ajena, autónomo o lo que sea). Que te de margen de actuación.

Tampoco hace falta que sea el piso/casa más ideal del mundo en nuestros parámetros de búsqueda, si es un 6,5-7 sobre 10 para mí es suficiente y perfectamente válido si me da margen para asumir el riesgo de que mi situación cambie y me permite vivir más tranquilo y dormir mejor.

Esto muy defensivo no es. Yo dormiría un poco más tranquilo con algo más de cash aunque entiendo que eres joven y prevés menos gastos inesperados o menos inestabilidad y por ello has hecho tus cálculos. Tirar de crédito ante imprevistos yo lo veo como contraproducente en general. El crédito me parece fantástico para otros propósitos.

Y porque la mayoría de bancos no te van a dar una hipoteca si no tienes ese seguro xD

Ojo, que no critico tu planteamiento eh. Es el tuyo y eres un tipo muy racional con las cosas claras para tu juventud (bastante atípico como ya sabrás entre tus semejantes). Lo que pasa es que (no me lo interpretes como una crítica de abuelo cebolleta o con cierto paternalismo, que es lo último que pretendo y además no soy tan mayor), muchas de las certezas de juventud son menos certezas según van pasando años

Varios matices, que por escribir rapido me he expresado fatal

Con riesgo 0 me refería al riesgo de ocupación, es que tampoco queria sacar el tema. Que comprar para alquilar me parece mal negocio por ese riesgo. Si la casa la vives no se te va a meter nadie dentro. Si habria otros riesgos no asociados al alquiler como es riesgo de precio, pero me parece que si baja el precio de tu vivienda, normalmente baja la de las demás, de modo que no te quedas fuera del mercado. Y por supuesto riesgo de impago de la hipoteca, en el caso de que comprases en medio de una burbuja, escenario que no veo hoy día

En cuanto a la mayor hipoteca que puedas asumir, no me referia a la mayor que puedas pagar, sino asumir, en el sentido de que sea una cuota que puedas pagar perfectamente. Hacia referencia más bien a comprar la mejor casa posible, sobre todo en cuanto a localización, no a meterse en una ruina de hipoteca excesiva. Por eso luego decia incluso de amortizar anticipadamente, cosa que no es posible si la cuota te asfixia

En cuanto al margen me referia a que solo tengo 800 euros de dinero en la cuenta corriente. Ha sido fallo mio llamarlo liquido cuando es perfectamente liquido también el ahorro en cuentas remuneradas que comentaba como b100 y Renault bank. Lo que queria decir es que si en un momento dado tengo que pagar yo que se, el seguro del coche, no pasa nada porque la tarjeta de credito es pagadera tras cobrar la nomina del mes siguiente. En ningun momento pretendia recomendar tirar de credito, sino de la facilidad de pago a fin de mes que es sin intereses. Además desde otros bancos hoy dia con las transferencias instantáneas no veo necesidad de tener dinero parado en cuenta corriente

En cualquier caso se que mi visión está quizás demasiado centrada en la vivienda, pero es que una cosa que observo es, entre amigos, la diferencia tan bestial de poder adquisitivo entre unos y otros, y no es por el trabajo que tienen ni ellos ni sus padres, sino que la pasta es que sus padres hubiesen comprado casa en una gran ciudad en los años 90. Diferencia realmente abismal. Pues si esa historia se repite quiero estar en el lado ganador 😆. Ya veremos

Lo bueno es que si eso no pasa, me quedo como estoy, con casa, y sin ese riesgo tan bestia que veo de depender de los precios del alquiler. No lo veo una estrategia donde yo pierda

 

[miminh0]

Varios matices, que por escribir rapido me he expresado fatal

Con riesgo 0 me refería al riesgo de ocupación, es que tampoco queria sacar el tema. Que comprar para alquilar me parece mal negocio por ese riesgo. Si la casa la vives no se te va a meter nadie dentro. Si habria otros riesgos no asociados al alquiler como es riesgo de precio, pero me parece que si baja el precio de tu vivienda, normalmente baja la de las demás, de modo que no te quedas fuera del mercado. Y por supuesto riesgo de impago de la hipoteca, en el caso de que comprases en medio de una burbuja, escenario que no veo hoy día

En cuanto a la mayor hipoteca que puedas asumir, no me referia a la mayor que puedas pagar, sino asumir, en el sentido de que sea una cuota que puedas pagar perfectamente. Hacia referencia más bien a comprar la mejor casa posible, sobre todo en cuanto a localización, no a meterse en una ruina de hipoteca excesiva. Por eso luego decia incluso de amortizar anticipadamente, cosa que no es posible si la cuota te asfixia

En cuanto al margen me referia a que solo tengo 800 euros de dinero en la cuenta corriente. Ha sido fallo mio llamarlo liquido cuando es perfectamente liquido también el ahorro en cuentas remuneradas que comentaba como b100 y Renault bank. Lo que queria decir es que si en un momento dado tengo que pagar yo que se, el seguro del coche, no pasa nada porque la tarjeta de credito es pagadera tras cobrar la nomina del mes siguiente. En ningun momento pretendia recomendar tirar de credito, sino de la facilidad de pago a fin de mes que es sin intereses. Además desde otros bancos hoy dia con las transferencias instantáneas no veo necesidad de tener dinero parado en cuenta corriente

En cualquier caso se que mi visión está quizás demasiado centrada en la vivienda, pero es que una cosa que observo es, entre amigos, la diferencia tan bestial de poder adquisitivo entre unos y otros, y no es por el trabajo que tienen ni ellos ni sus padres, sino que la pasta es que sus padres hubiesen comprado casa en una gran ciudad en los años 90. Diferencia realmente abismal. Pues si esa historia se repite quiero estar en el lado ganador 😆. Ya veremos

Lo bueno es que si eso no pasa, me quedo como estoy, con casa, y sin ese riesgo tan bestia que veo de depender de los precios del alquiler. No lo veo una estrategia donde yo pierda

Ahora me cuadra todo mucho más, gracias por matizar.

Yo lo del riesgo 0 lo digo sobre todo (el tema de la ocupación o tal no lo trato) porque las circunstancias vitales/personales cambian, las laborales cambian, etc... y lo que hoy parece una cantidad asumible mañana puede no serlo, y esos vaivenes de la vida muchas veces se ven venir y uno se puede anticipar y preparar, pero en otras ocasiones vienen de repente y hay que estar preparado o tener algún plan para no irse a la mierda

En lo que estoy de acuerdo al 100% sin matiz ninguno, es en que poder adquirir una primera vivienda puede cambiar absolutamente todo. En mi caso me cambió la vida por completo en el sentido financiero, para bien. Fue, sin entrar en detalles, un caso intuyo que parecido al tuyo. Estudiar y trabajar como un cabronazo con ese objetivo en mente y sin perder el foco hasta conseguirlo.

 

[Chispirin]

Pues en mi caso tengo un plan de pensiones para el día de mañana y he invertido bastante en una vivienda. Luego tengo algunos ahorros en la cuenta corriente, por lo que pueda pasar….
Prefiero gastar y disfrutar del dinero en el día a día, darme mis caprichos y disfrutar con mi familia. Creo que está bien tener algo para el futuro y estar tranquilo, pero también pienso que hay que disfrutar ahora, que nunca sabes lo que puede pasar mañana….

 

[NicolaSinn]

Pues en mi caso tengo un plan de pensiones para el día de mañana y he invertido bastante en una vivienda. Luego tengo algunos ahorros en la cuenta corriente, por lo que pueda pasar….
Prefiero gastar y disfrutar del dinero en el día a día, darme mis caprichos y disfrutar con mi familia. Creo que está bien tener algo para el futuro y estar tranquilo, pero también pienso que hay que disfrutar ahora, que nunca sabes lo que puede pasar mañana….

Ambas cosas no son incompatibles, por supuesto.
Lo que es un "delito" es tener todo el dinero parado perdiendo cada año un importante % por la inflación.

 

[xavs126]

La teoría dice 50% gastos, 30% ocio, 20% inversión.
Recomiendo encarecidamente esta lectura. Yo los encontré y tuve una revelación.

Guía Bogleheads® España – Bogleheads® España

bogleheads.es

Personalmente tengo 90/10 MSCI World y emergentes. Todavía sin renta fija (que iré incorporando en los próximos años hasta alcanzar el 70/30). Contrataré el global Bond de Vanguard, que lleva bonos de varios plazos y algo de deuda corporativa.

 

[xavs126]

Se me olvidaba... Fondo de emergencia en monetario de 6 meses de gastos, mínimo...

 

[NicolaSinn]

La teoría dice 50% gastos, 30% ocio, 20% inversión.
Recomiendo encarecidamente esta lectura. Yo los encontré y tuve una revelación.

Guía Bogleheads® España – Bogleheads® España

bogleheads.es

Personalmente tengo 90/10 MSCI World y emergentes. Todavía sin renta fija (que iré incorporando en los próximos años hasta alcanzar el 70/30). Contrataré el global Bond de Vanguard, que lleva bonos de varios plazos y algo de deuda corporativa.

Yo no incorporaría renta fija e iría aumentando progresivamente en RV hasta el 100%>

 

[xavs126]

Bueno, ahora estoy al 100% de variable.
La renta fija es necesaria. Piensa que en una cartera 100% variable, con una caída de 50% vas necesitar un 100% para recuperar lo que ya tenías. Hay que tener una parte defensiva para las correcciones del mercado (o caídas bestias)... Que llegarán...

 

[NicolaSinn]

Bueno, ahora estoy al 100% de variable.
La renta fija es necesaria. Piensa que en una cartera 100% variable, con una caída de 50% vas necesitar un 100% para recuperar lo que ya tenías. Hay que tener una parte defensiva para las correcciones del mercado (o caídas bestias)... Que llegarán...

Las caídas tan bestias sólo las recuerdo en el COVID. Las últimas grandes caídas apenas han tardado semanas en recuperarse. A largo plazo el riesgo es bajo. En caídas, si es posible aumentar imposiciones.

Realmente la RF no te "protege", para mí simplemente pagas comisiones por dinero parado o con baja rentabilidad, eso sí, no sujeto al devenir de la bolsa. Para eso prefiero un depósito o cuenta remunerada.

La amable IA me ha hecho esta bonita gráfica:

 

[miminh0]

Las caídas tan bestias sólo las recuerdo en el COVID. Las últimas grandes caídas apenas han tardado semanas en recuperarse. A largo plazo el riesgo es bajo. En caídas, si es posible aumentar imposiciones.
Ver el archivos adjunto 3557332

Realmente la RF no te "protege", para mí simplemente pagas comisiones por dinero parado o con baja rentabilidad, eso sí, no sujeto al devenir de la bolsa. Para eso prefiero un depósito o cuenta remunerada.

La amable IA me ha hecho esta bonita gráfica:
Ver el archivos adjunto 3557334

Bueno, ahora estoy al 100% de variable.
La renta fija es necesaria. Piensa que en una cartera 100% variable, con una caída de 50% vas necesitar un 100% para recuperar lo que ya tenías. Hay que tener una parte defensiva para las correcciones del mercado (o caídas bestias)... Que llegarán...

En las grandes crisis sistémicas, históricamente cuando todo se va al carajo en la RV, tiende a funcionar mejor el Oro físico que la RF como activo refugio.

Y si nos vamos a la más reciente de todas en 2022, mejor aún, que ahí caían RV y RF (inflación + subidas agresivas de tipos para la RF es terrible), y el Oro a su bola

Yo ahora no tengo nada de Oro físico, pero si necesito un refugio en algún momento para mi RV, tengo claro que me vuelvo más cigalero que Canelita.

 

[Joserra56]

Con rentas altas y tipos marginales altos la aportación al fondo de pensiones reduce la base imponible, en ese caso es interesante. Claro que después al rescatarlo, pagarás, hay que planificar bien... Tampoco es la panacea pero creo que algo te ahorras de pagar de IRPF... Yo que se....

Y los fondos de inversión, lo mismo... El día que quieras rescatar pasta de un fondo, lo mismo... Prepárate a pagar.

Yo es que no tengo ni idea, siempre pagando una pasta por todo.

Pero los fondos son líquidos y los planes de pensiones, no. Hace años las aportaciones a PP, fiscalmente eran interesantes. Ahora poco. A la hora del rescate van al marginal, puro y duro. Sólamente las aportaciones anteriores al 31/12/2006 tienen una reducción del 40% en el IRPF, si las rescatas de una única vez.

 

[NicolaSinn]

En las grandes crisis sistémicas, históricamente cuando todo se va al carajo en la RV, tiende a funcionar mejor el Oro físico que la RF como activo refugio.

Y si nos vamos a la más reciente de todas en 2022, mejor aún, que ahí caían RV y RF (inflación + subidas agresivas de tipos para la RF es terrible), y el Oro a su bola

Yo ahora no tengo nada de Oro físico, pero si necesito un refugio en algún momento para mi RV, tengo claro que me vuelvo más cigalero que Canelita.

Supongo que el palo que me llevé en esa época con la RF hace que huya de ella como de la peste.
En mis cortas luces financieras pensaba que con la RF siempre se ganaba...

 

[miminh0]

Supongo que el palo que me llevé en esa época con la RF hace que huya de ella como de la peste.
En mis cortas luces financieras pensaba que con la RF siempre se ganaba...

De todo hay en la viña del señor, tanto en RF como en RV, pero muchos bancos se han dedicado a colar unos mierdones de fondos de esos de 60/40, 70/30 etc... con unos mierdones de RF alucinantes (comisiones aparte claro... ).

Se lo vendían a los Clientes siempre diciendo: Si no quieres tanta RV no te preocupes, pilla RF que si baja la RV sube la RF. O peor aún, diciendo poco menos que con la RF no podías palmar o era prácticamente imposible. Y claro, depende

 

[Jose Perez]

Muy interesante.

Por cierto, ¿qué opináis de la cuenta de TRADE REPUBLIC?

 

[Joserra56]

Mi mujer, persona conservadora en sus inversiones, ha tenido una cartera de fondos conservadora y ha palmado como todo hijo de vecino, cuando todos palmaban, palmana y cuando todos ganaban, ganaba; pero siempre menos que el benchmark. Muy poquitos fondos, carteras conservadoras incluso carteras agresivas consiguen mayor rentabilidad que un indexado.

 

[rogeroyster]

Muy interesante.

Por cierto, ¿qué opináis de la cuenta de TRADE REPUBLIC?

Yo la tengo como cuenta remunerada y perfecto. Un 3% que liquidan mensualmente y con la retención pertinente.