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- Estado
Hoyanco
De la vieja guardia
Verificad@ con 2FA
Je, no voy a decir que me alegro,válgame Dios,pero ahora es el momento de pasar factura a los que nos decían -sobre todo amistades "enteradas"- hace cuatro años que estábamos locos metiéndonos en una hipoteca en divisa.
Yo la tengo en francos suizos ,que es la divisa más conservadora y la última vez que hice una simulación ahorraba más de doscientos euros al mes.
Hay gente que ahora mismo se está cambiando,y le trae a cuenta incluso contando con los gastos de cancelación,y apertura del nuevo préstamo.
Un saludo,
Javier.
Yo la tengo en francos suizos ,que es la divisa más conservadora y la última vez que hice una simulación ahorraba más de doscientos euros al mes.
Hay gente que ahora mismo se está cambiando,y le trae a cuenta incluso contando con los gastos de cancelación,y apertura del nuevo préstamo.
Un saludo,
Javier.
tritomas
Forer@ Senior
Sin verificar
4,56%, máximo histórico del Euribor en Julio...unos 88€/mes por cada 150.000€ de hipoteca aproximadamente...
88x12= 1.056 €/año para una hipoteca no muy alta, unas vacaciones menos, un reloj menos...por no mencionar nada que tenga que ver con la vida familiar y cotidiana.
Esto tiene una pinta...
Esto tiene buena pinta.
Un 4,56% es un regalo de Dios.
En es año 92 famoso por las Olimpiadas oscilaba depende de lo buen cliente que fueras del Banco o Caja entre el 14.25 y el 15.5%
y el interes era fijo
.Siempre ha habido tiempos peores.
Resignación amigo
:
Hoyanco
De la vieja guardia
Verificad@ con 2FA
Esto tiene buena pinta.
Un 4,56% es un regalo de Dios.
En es año 92 famoso por las Olimpiadas oscilaba depende de lo buen cliente que fueras del Banco o Caja entre el 14.25 y el 15.5%
Siempre ha habido tiempos peores.
Resignación amigo
Ya,pero en ese año 92 te comprabas un piso como Dios manda,de 100 metros,en Madrid capital -no en el mirador de Montepinar
- por veinte millones de pesetas. La vivienda se ha multiplicado por cinco,y los sueldos como mucho por dos.
Jesús
Gran Cruz al Mérito Forero
Sin verificar
Suso
Antiguos Moderadores
Sin verificar
Eso mismo estaba pensando yo
No niego que la generación de nuestros padres las pasara canutas para pagarse el piso, pero sólo hay que ver lo que han aumentado los sueldos y cuánto, en comparación, los pisos, para sacar quién lo tiene peor.
Y si vives cerquita de Donosti, no te digo nada...
El tipo de interés es sólo uno de los factores que influyen. yo firmo ahora por tipos al 20% si eso significa que puedo comprarme el piso en 15 años.... pero eso no es así con tipos del 5% estamos hipotecados hasta la jubilación.
Ya he dicho muchas veces que en mi opinión decir que la subida del precio de los pisos es sólo cosa de los tipos de interés es quedarse en la anécdota, sin llegar a la categoría. Detrás del grueso de la subida están varios factores:
1. evidentemente el tipo de interés que hace que el dinero esté más barato
2. la incorporación de la mujer al mercado de trabajo: al trabajar los dos en casa, entra más dinero y se está dispuesto a gastar más dinero en el piso.
3. el alargamiento de plazos en los préstamos hipotecarios, que han hecho aumentar la caapcidad de endeudamiento de las familias y, por tanto, aumenta el precio al que están dispuestos a pagar el piso.
Si a esto le sumamos un mercado sin intervención y una cultura que nos han inculcado nuestros padres de que no hay inversión más segura que el ladrillo (cosa que es falsa).... ya tenemos el coctél explosivo para la subida de la vivienda.
Ya sé que el factor de incorporación masiva de la mujer al mercado de trabajo (la generación del babyboom somos la primera generación en la que casi todas las mujeres trabajan y en muchos casos con sueldos iguales a los hombres para un mismo puesto y es un gran avance) no es políticamente correcta y por ello no saldrá en los medios, pero si dejáis de lado el tema sexista y analizáis simplemente el hecho de que antes había X euros en una familia y ahora X+Y..... veréis que es cierto que se puede gastar más (y se hace) en la vivienda.
El factor "plazo de devolución de los préstamos" tampoco lo veremos nunca en las noticias.... los bancos no lo permitirían. Y sin embargo es tan claro como el agua que si tengo que devolver un préstamo en 15 años el precio de la casa a la que puedo acceder es mucho menor que si puedo devolverloa 50 años, como ahora.
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Edito para aportar algún dato en forma de números y capacidad de endeudamiento.
Supongamos que tenemos un buen sueldo de 1200 euros en el año 80 y que el departamento de riesgos de un banco nos aprueba un préstamo que llegue hasta una cuota de 600 euros mensuales.
En la situación en que compraron padres dela generación del babyboom con tipos al 15% y con un plazo máximo de 15 años para la devolución, esto significaba que su máxima capacidad de endeudamiento era de 45.000 euros (cuota de 629,81 euros) y eso no podía sobrepasar el 80% del valor de la vivienda, con lo cual el precio máximo de la vivienda a la que podían optar era de 56.000 euros.
Si nuestra mujer se pone a trabajar y gana otros 600 euros, el banco nos deja endeudarnos hasta un máximo de 900 euros mensuales. Eso simplemente aumenta la capacidad de endeudamiento de las familias hasta los 65.000 euros (cuota de 909,73 euros) lo que ha supuesto un 45% de aumento de la capacidad de endeudamiento. Éste aumento asegura una tendencia alcista en el precio de la vivienda puesto que podríamos llegar a pagar 81.000 euros por una vivienda. El que va a vender una viveinda sabe que cada vez hay más dinero en las familias e intenta vender por el máximo dinero posible, cosa que es totalmente normal y ahí comienza la subida de los precios de la vivienda.
Ahora ya trabajando nuestra mujer y con el sueldo total de 1800 euros mensuales y una cuota máxima de 900 euros al mes resulta que hay parejas que no llegan a nuestro buen sueldo, y los bancos alargan los plazos de devolución primero a 20 años. Entonces nuestra cpacidad de endeudamiento sube hasta los 70.000 euros (921,75). No es mucho, pero ahora estamos dispuestos a pagar otro 10% más por la misma casa ¿por qué? porque nuestro banco nos lo permite.
Luego llegan el euro el euribor y los tipos al 5% y, "misteriosamente", nuestra capacidad de endeudamiento aumenta un 50% Ya llegamos a los 140.000 euros de capacidad de endeudamiento, co lo que podemos pagar por nuestra casa hasta 175.000 euros por la misma casa (manteniendo el límite del 80% del valor de la vivienda) y los vendedores lo saben y siguen subiendo los precios.
Finalmente, como muchas familias no llegan los bancos aumenta a 30 años y el límite sube a 170.000 (la casa ya está en 212.000 euros)....... y sacn préstamos a 50 años y la capacidad de endeudamiento de las familias llega a los 200.000 euros y sacan nuevos productos como los que se han comentado en los que se paga durante 50 años el 50% del valor del piso y el otro 50% al final ( capacidad de endeudamiento de 210.000 euros) y otras con períodos de carencia de 15 años.....
El aumento de la capacidad de endeudamiento de las familias ha llegado a su tope. No nos podemos endeudar más de loque ya estamos y por eso no hay posibilidad de que el mercado de la vivienda siga hacia arriba. Los bancos ya han llegado a ordeñar la vaca hasta donde puede y alargar los períodos de devolución de los préstamos ya no aumenta la capacidad de endeudamiento de las familias, luego ya no hay más dinero disponible. Un préstamo de 200.000 euros tiene una cuota a 30 años y al 5% de 1073,64 euros (830,32 de intereses y 243,33 de principal). Ése mismo préstamo a 50 años tiene una cuota de 908,28 (832,39 de intereses y 75,88 de principal). Si aumentasen a 60 años la parte de intereses seguiría en el entorno de los 830-840 euros mientras que se disminuiría sólo el principal y la reducción de cuota sería insignificante, por lo que aumentaría el tiempo de endeudamiento sin aumentar la capacidad de endeudamiento del cliente... no tendría sentido.
Última edición:
Suso
Antiguos Moderadores
Sin verificar
Hombre, siempre es un riesgo más. Conozco casos de quienes la han hecho en dólares y, por ahora, les sale de cine porque el dolar ha bajado un 40% desde que hicieron la hipoteca..... pero otros lo hicieron en yenes porque lso tipos estaban al 1%...... y la caída del Yen les hizo mucha pupa.
Se eleija loq ue se elija hay que concoer muy bien los riesgos de los productos financieros que se elijan.
Hoyanco
De la vieja guardia
Verificad@ con 2FA
Hola Suso.
Los creditos multidivisa como bien dices son productos con riesgo donde debes sopesar sobre todo dos cosas,por un lado el tipo de interés de la divisa y por otro la fluctuación de la misma. En las divisas más habituales los tipos de interés suelen ser estables.El del Franco suizo ahora mismo está en un más que aceptable 2,64 y el del yen en un alucinante 0,63
El franco suizo es la divisa más conservadora,tanto el tipo de interés como su cotización con el Euro es muy estable. Yo tengo diferencias de como mucho diez euros arriba/abajo en mi cuota total de un mes a otro.
El yen es una divisa "ascensor",pero lo que no entiendo es lo que dices que a conocidos tuyos la caida del yen les haya fastidiado,cuando lo suyo especulativamente hablando es entrar alto y salirte cuando la divisa baje. Si yo hubiera entrado en yenes hace cuatro años,en vez de en suizos,ahora podría rebajar mi hipoteca con un simple click de ratón varios millones de pesetas,precisamente por eso,porque el yen se ha desplomado.-en realidad lleva meses haciendolo-
Lo que se debe evitar es a la hora de firmar entrar con la divisa baja,aunque desde hace meses se está desaconsejando entrar en yenes ya que los "analistas" dicen que ha tocado fondo,pero sigue ,y sigue bajando.
Suso
Antiguos Moderadores
Sin verificar
hablo de hace años, de cuando empezaron los préstamos multidivisa..... le spilló un mal cambio y se salieron en cuanto gestionaron un nuevo préstamo en moneda local...... lo que quería decir es que hayq ue saber bien donde se mete uno, porque no siempre la divisa más conocida es la mejor (como el caso del dolar).
Sanza
Habitual
Y hoy en el telediario: operación salida más sencilla, explicada porque los datos del CIS revelan que este año, LA MITAD de los españoles no se van de vacaciones acuciados por los incrementos de las hipotecas.
La DGT debe estar encantada, pero vaya motivo para alegrarse de que no haya atascos...
La DGT debe estar encantada, pero vaya motivo para alegrarse de que no haya atascos...
Hoyanco
De la vieja guardia
Verificad@ con 2FA
Es que esa es otra.
Mi madre es "emigrante",de aquellas familias de pueblo que vinieron a la capital hace sesenta años,y afortunadamente conserva sus raices en forma de casita con terreno en un pueblo de Avila.Mi suegra compró hace muchos años ,antes de la subida brutal ,un apartamento en Playa San Juan. Digo esto,porque pese a que ni el pueblo de mi madre es la caña de españa,ni San Juan es Puerto Banús,me considero muy afortunado de poder reposar mis huesos tanto en playa como en montaña por el único precio de la gasolina y lo que queramos gastarnos allí.
Y es que se me abren las carnes cuando hablo con compañeros de trabajo con hijos que no tienen ni pueblo, ni casa ,ni apartamento fuera de Madrid,y me cuentan lo que se gastan en pagar el alquiler de un apartamento de cuarenta metros en duodécima linea de playa -si van de hotel ni te cuento-o en un "todo incluido" para toda la familia en un horrible complejo hotelero...
Sanza
Habitual
Lo has clavado. Ayer hablaba con una amiga, y se desesperaba intentando explicar a su hija pequeña por qué no se iban de vacaciones, y terminó la pobre intentando hacer entender a su niña, que ellos, no como los papás de sus amiguitos, no tenían "pueblo", y que no podían ir entonces a ningún sitio...
Esto se está poniendo fatal.
Enhorabuena por ser afortunado en ese sentido, con el aliciente -para mi lo es- de además estar relacionado tu viaje con un recuerdo y compañía familiar...
Un saludo
U
ulises
Milpostista
Sin verificar
Mil gracias, he seguido el hilo con suma atención y me ha encantado leerte
.....por cierto!, esos Cayenne de quien supones que son? 
un saludo.
U
ulises
Milpostista
Sin verificar
Pues mi ex jefe, constructor de provincias que ahora anda como pollo sin cabeza porque no vende ni media plaza de garaje, hasta el año pasado tenia ese, un ferrari 360 y un aston martin con un monton de extras que le habia costado mas de 50 kilos.
Subcontratistas rumanos con bmws de 10 kilos conozco a varios, gente con inmobiliarias, almacenes de materiales, otros que han vendido la huerta donde el abuelo plantaba melones por 600 kilos..etc etc..
Alguno ajeno al sector dicen que tambien se lo ha comprado...
En cualquier caso esos no pasarán hambre ni mucho menos, estate tranquilo......me preocupan los que con 800 euros al mes no tienen ni donde ir, ojalá se derrumben los precios ese 30% o más, porque seria tal vez su única oportunidad.
un saludo.
Timewatch
Milpostista
Sin verificar
Suso
Antiguos Moderadores
Sin verificar
Por desgracia, tal como está el tejido productivo de España, si el mercado inmobiliario se derrumba y los tipos de interé suben (más todavía) el gran problema es que muchos de esos que están malcurrando con 800 euros al mes, no tendrán ni esos 800.
La mayoría de esos sueldos están en el comercio y en la hostelería. Por el mismo motivo que los precios de las viviendas se han disparado, por el aumento de dinero en las familias, si se produce el efecto contrario, una disminución del disponible, lo primero que se retraerá será el consumo en ocio y accesorios. Curiosamente donde están la mayoría de esos sueldos de 800 euros.
Bajarán los pisos, sí, pero como las tiendas en las que trabajan no venderán lo mismo, tendrán que hacer recortes de plantilla o de sueldos, con loque seguirán en la misma o peor situación.
A nadie le conviene un desplome de los precios de la vivienda.
- Estado
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